Niewystarczająca Suma Ubezpieczenia Obowiązkowego Odpowiedzialności Cywilnej Lekarza?

Na szczęście istnieje forma zabezpieczenia tego problemu, jest to możliwość wykupienia dodatkowego nadwyżkowego ubezpieczenia OC Lekarza.

Ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej jest obowiązkowym elementem dla lekarzy wykonujących swój zawód będąc zatrudnionymi w formie kontraktu bądź zlecenia. 

Lekarze zatrudnieni na umowę o pracę powinni zabezpieczyć swoją praktykę wyposażając się w ubezpieczenie nadwyżkowe odpowiedzialności cywilnej lekarza. Choć nie jest ono obowiązkowe w przypadku umowy o pracę to chroni lekarza przed ewentualnymi roszczeniami ze strony pracodawcy.

Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej lekarza obejmuje typowe błędy medyczne i chroni lekarzy przed bezpośrednimi stratami finansowymi oraz kosztami związanymi z prowadzeniem ewentualnego procesu sądowego wytoczonego przez pacjenta lub osoby reprezentujące poszkodowanego. Stowarzyszenia Lekarzy na całym świecie zalecają aby lekarze wybierając Ubezpieczenie Odpowiedzialności Cywilnej własnej praktyki lekarskiej dodatkowo zabezpieczyli ją dobierając ubezpieczenie nadwyżkowe Odpowiedzialności Cywilnej w odpowiednio, optymalnie dobranej Sumie Ubezpieczenia.

W Polsce wymagana ustawą Suma Ubezpieczenia w obowiązkowej części daje zabezpieczenie na poziomie 75 tys. Euro na jedno zdarzenie i 350 tys. na wszystkie zdarzenia w okresie ubezpieczenia. 

Kwota 75 tys. Euro na jedno potencjalne zdarzenie w dzisiejszych realiach rosnących kosztów praktycznie w każdym obszarze może być kwotą zdecydowanie za małą aby pokryć koszty ewentualnego zdarzenia nie porządanego, które chroni polisa. 

Trudno wskazywać jedną słuszną dodatkową Sumę Ubezpieczenia jaką należy nadwyżkowo dobrać. To ze względu na różnorodność wykonywanych przez Lekarzy zadań i czynności.

Lekarze wykonujący wszelkiego rodzaju zabiegi chirurgiczne właśnie ze względu na złożoność tych procesów powinni wybrać dodatkowe zabezpieczenie w możliwie najwyższej sumie ubezpieczenia. 

Ale i lekarze interniści, którzy podejmują często pod presją czasu wiele decyzji związanych ze sposobami i metodami leczenia również powinni zwrócić uwagę na dobranie nadwyżkowego OC w sumie możliwie jak najwyższej.

Staż pracy lekarza jest z pewnością jednym z elementów jakie należy również brać pod uwagę, doświadczenie niesie ze sobą większą odpowiedzialność oraz stosowanie procedur, które mogą wymagać od lekarzy większego ryzyka jeśli chodzi o prowadzone leczenie czy zabiegi pacjentów. 

Zatem można przyjąć tezę, że wraz z rosnącym doświadczeniem ryzyko pomimo większej wiedzy rośnie i trzeba je w odpowiedni sposób zabezpieczyć.

Aby w naszych realiach optymalnie zabezpieczyć prowadzoną indywidualną praktykę należy przyjąć sumę ubezpieczenia nadwyżkowego na poziomie minimum 300 tys. zł na jedno i wszystkie zdarzenia.   

Rozszerzenie ochrony jest konieczne, ponieważ samo obowiązkowe ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej może nie zagwarantować wystarczającej ochrony, której potrzebuje lekarz. 

Jakie jest ryzyko pozwów o zaniedbanie czy błąd lekarski ?

Biorąc pod uwagę poniższe przykładowe sprawy jakie trafiają do prokuratury:

• Zaniechanie przewiezienia pacjentki do szpitala, z uwagi na brak decyzji o natychmiastowej hospitalizacji, co skutkowało zgonem pacjentki. Lekarz Pogotowia Ratunkowego, błędnie ocenił stan zdrowia pacjentki, ustalając, że drgawki wraz z utratą przytomności są objawem padaczki i nie są podstawą do przewiezienia na oddział neurologiczny.
• Błędna ocena stanu zdrowia i zaniechanie podstawowych badań, skutkujące śmiercią pacjenta na oddziale Chirurgii. U pacjenta występowały bóle brzucha i objawy krwawienia z przewodu pokarmowego.
• Zaniechanie leczenia i nieprzyjęcie do szpitala sześcioletniego dziecka, skutkujące jego śmiercią. Lekarz dyżurujący w szpitalu błędnie ocenił stan zdrowia dziecka i nie przyjął go na oddział, mimo uprzednio wystawionego skierowania przez lekarza w pobliskiej poradni.
• Błędna diagnoza i brak stwierdzenia podstaw do hospitalizacji pacjenta, skutkującego jego śmiercią. Lekarz w szpitalu samodzielnie dokonał oceny zdjęcia RTG i nie rozpoznał złamania kości czaszki u poszkodowanego.

Ryzyko jest zatem spore.

We wskazanych przypadkach posiadanie jedynie Obowiązkowego Ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej zwolni lekarza z kosztów za  zaniedbania z tytułu błędów w sztuce lekarskiej do określonego limitu odpowiedzialności, wskazanego w ustawie. W dzisiejszych czasach lekarze są jednak znacznie bardziej świadomi konsekwencji każdego błędu i dlatego coraz częściej przyjmują proaktywne podejście, aby ich praktyki i możliwość prowadzenia świadczeń leczniczych były odpowiednio zabezpieczone. Dlatego coraz częściej decydują się dodatkowo na nadwyżkowe ubezpieczenie Odpowiedzialności Cywilnej Lekarza. W przypadku, gdy lekarz popełnia błąd, to ubezpieczenie pokrywa jego odpowiedzialność do ustalonego limitu. Aby uniknąć przekroczenia progu, lekarz musiałby kontynuować praktykę w danym okresie ubezpieczenia bez popełnienia kolejnego błędu, albo zabezpieczyć się odpowiednią kwotą nadwyżkowego ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej.

Statystyki jasno wskazują, że jeszcze w 2016 roku spraw w związku z błędami lekarskimi toczyło się w polskim sądownictwie 4963, natomiast od tego czasu co roku można przyjąć że ich liczba wzrasta o około 15%. Niepocieszające jest niestety również to, że aż 60% postępowań tego rodzaju dotyczy błędów lekarskich ze skutkiem śmiertelnym.

W związku z tym widzimy istnieje przynajmniej kilka powodów, dla których ustalone limity Obowiązkowego Ubezpieczenia Odpowiedzialności Cywilnej Lekarzy mogą być niepraktyczne lub niesprawiedliwe. Z drugiej jednak strony niektórzy twierdzą, że stałe limity chronią konsumentów przed nieoczekiwanymi kosztami. 

I właśnie w odpowiedzi na dodatkowe koszty poniesione z tytułu zakupu polisy istnieje możliwość doboru wysokości odpowiedniej  sumy ubezpieczenia nadwyżkowego ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej lekarzy i lekarzy dentystów, co niesie ze sobą proporcjonalny wzrost ceny takiej polisy i nie wymusza opłacania najwyższych stawek.

Lekarz może nie wiedzieć, co zrobić, gdy otrzyma zawiadomienie prawne i żądanie naprawy skutków błędu lekarskiego ze strony osoby poszkodowanej, ale powinni mieć świadomość, jak można zabezpieczyć się przed takimi zdarzeniami. Są na rynku Towarzystwa, które oprócz sprzedaży samego produktu rzetelnie budują świadomość posiadania odpowiedniej polisy, która nie tylko generuje koszty zakup dla Lekarza ale przede wszystkim odpowiednio go chroni. W wyborze odpowiedniego zabezpieczenia pomagają również doświadczeni pośrednicy zapewniający również odpowiednie wsparcie podczas likwidacji szkód. 

Zawarcie ubezpieczenia obowiązkowego OC lekarza w zakresie „rekomendowanych minimalnych kwot” jest wymagane przez prawo ale temat odpowiednio dobranej kwoty nadwyżkowego ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej lekarza to temat, w którym mogą pomóc specjaliści od ubezpieczeń posiadający doświadczenie i potrafiący doradzić w tym jakże istotnym temacie.  

Nie zapominajmy też o tym, że odpowiednio dobrana polisa Odpowiedzialności Cywilnej Lekarza zabezpiecza również pacjentów dając im gwarancję otrzymania odszkodowania umożliwiającego powrót do zdrowia w związku z zaistniałymi wypadkami lub błędami w opiece zdrowotnej. Nie należy zapominać również o tym, że dobrze dobrana polisa Odpowiedzialności Cywilnej Lekarza przyczynia się z pewnością do lepszych wyników w medycynie, która wymaga niejednokrotnie podejmowania ryzykownych decyzjach ratujących życie, które lekarz może dzięki odpowiedniemu ubezpieczeniu podejmować z mniejszą obawą o jej skutki odbijające się bezpośrednio na nim.